대출이 궁금한 평범한 일반인을 위한 금융지식 알아보기

 사업을 하거나 급하게 목돈이 필요한 경우가 아니면 평범한 상황에서는 듣지 못하는 대출이란 단어와 그 관련 지식들, 보통은 안 좋은 일이 생겨 큰돈이 필요하거나 제정적으로 위험한 상황일 때에만 듣는 부정적인 단어로 인식이 되어있지만 자본주의 사회에서 현재의 삶을 개선하기 위해서는 꼭 필요한 방법인 대출에 대해서 포스팅합니다.

 

자본주의 사회와 대출

• 대출이란?

적정한 신용보증이나 재산의 보증 같은 대가를 제공하고 현금을 빌리는 일을 말합니다.

사전적 의미 - 돈을 빌리거나 빌려주는 행위를 말한다.

 

 젊은 나이에 가장 흔하게 접하는 대출은 학자금 대출입니다, 사회 초년생인 20대 초반의 나이에는 300~500 때에 따라선 거의 한 학기에 1000만 원에 육박하는 등록금을 한 번에 납입하기는 거의 불가능합니다. 따라서 대학 입학 전에 일을 해서(근로소득) 모으거나 부모님께 도움을 요청하거나(상속, 증여) 하는 방법이 있습니다.  특정 양의 통화(현금)를 지불, 납입, 입금을 해야 하는 상황일 때 필요한 금액을 가지고 있어야 하는 게 일반적인 사고입니다. 밥을 먹고 싶으면 그에 합당하는 돈을 내고 음식을 먹는 게 당연한 일인 것처럼. 선지급 후보상 의 이치인 것입니다.

 하지만 자본주의 사회에서는 은행이 존재하고 대출이라는 시스템이 존재합니다. 이는 잘 이용하면 우리의 삶을 좀 더 윤택하고 편리하게 만들어 줍니다. 자본주의 사회에서는 정부에서 운영하는 중앙은행이 존재하고 그 외에 다양한 은행들이 존재하고 있습니다.

 

한 나라에서의 현금의 흐름

 사람들은 은행에 일정의 이자(현금의 사용료)를 받기로 하고 예금을 합니다. 은행은 사람들로부터 받은 예금을 안전하게 보관하고 이를 돈이 필요한 사람에게 빌려줍니다(대출). 사람들로부터 받은 예금에 관한 이자(은행에서 지급하는 이자) 보다 높은 이자(빌려준 돈에 대하여 받는 이자)를 책정하여 빌려줄 때의 금액의 이자에서 차액이 발생하게 하여 은행은 수익을 얻습니다. 

 여기까지는 일반적으로 생각해 볼 수 있는 체계입니다.

 

 중요한 것은 사실 은행은 은행이 사람들로부터 받은 돈만큼만 빌려줄 수 있지 않고 받은 예금의 9배를 예금받은 즉시 대출해 줄 수 있습니다.

 

예를 들어 한 사람이 은행에 1억을 예금했다고 하면, 은행은 그 즉시 개인이나 기업에게 9억을 대출해 줄 수 있는 능력이 생기는 것입니다. 

 

중앙은행은 정부로부터 그 현금을 예금받는 것이고(조폐 발행) 시중의 은행은 중앙은행과 개인, 기업으로부터 그 예금을 받습니다. 

 

 이는 다른 방면으로 보자면 은행은 대출로 현금흐름을 만들고 예금을 한 사람들이 돈을 찾는 것을 대비하기 위해 아주 최소한의 금액만 현금으로 가지고 있습니다.

 

 시장에 현금이 꾸준히 증가해야 소비가 늘고 소비가 늘면 기업의 수익이 증가하고 기업의 수익이 증가하면 일자리가 늘고 가계의 수입이 증가하며 이는 기업의 투자나 부동산 시장의 투자가 되고 주식과 부동자산의 가치가 늘어나며 경제가 성장합니다. 

 

따라서 한 나라의 정부에서는 해마다 시장에 새로 늘릴 현금을 책정하고 중앙은행과 기준금리(정부가 정하는 현금의 가격) 통해 이를 통제하며 시준의 1 금융권, 2 금융권을 통해 시장 활성화와 경제성장을 위해 현금은 계속 늘어나게 되는 것입니다.

 

 이는 금융시스템의 이해를 돕기 위해 큰 틀에서 설명한 것이며 각 흐름 사이사이에는 제약과 규제 변수들이 존재합니다. 현금 흐름이 갑자기 많아지면 시장의 재화(음식, 원자재, 제조 제품 등등)와 자산이 현금의 증가를 따라가지 못하면서 가격이 상승하게 되고 상대적으로 많아진 현금은 가치가 떨어져 물가상승이 급격하게 일어나기도 하고(인플레이션) 정부가 현금흐름을 통제하지 못하고 기업은 수익을 새로운 제품 개발이나 기업 설비, 시설, 인적자원에 투자하지 않고 개인 이익으로 돌리는 등의 경제성장에 반하는 행위가 계쏙되면 국가의 경제력이 약해지고 외국자본의 국내 시장 이탈을 유도하고 이는 국민의 불안감으로 인한 대규모 예금인출 사태(뱅크런)를 야기하는 등 여러 요인이 작용하여 자본주의 시장의 방향을 결정하게 됩니다.

 

  현금이 어떻게 만들어지게 되었고 역할은 무엇이고 한 나라의 체계에서 어떤 식으로 흘러가는지를 공부하면 이를 본인에게 유리하게 흘러가도록 만드는 것도 가능합니다. 그중의 하나가 대출입니다.

 

•  평범한 개인의 대출

그렇다면 평범한 개인이 이 현금의 흐름(통화)을 어떻게 자신에게 가져올 수 있을까. 바로 대출입니다. 자본주의 사회에서 수익을 창출하는 방법으로는

 

• 직장인

기업에 취직하여 시간을 제공하고 그에 상응하는 현금을 받는 방법

한 개인의 시간의 가치는 개인의 능력이나 교육 수준에 비례한다.

 

• 개인사업자

개인 사업을 통한 재화의 창출로 현금을 얻는 방법

인적, 재화의 투자가 병행되는 것이 일반적이며 기업 운영에 있어서의 모든 결정권을 통제할 수 있다는 장점이 있다.

 

• 중소. 대기업(법인, 유한책임 등)

개인 사업의 규모가 커진 것으로 부동산, 주식 등을 소유하고 대규모 인적자원이 투입되어 제품의 대량생산을 통해 현금을 얻는 방법

 

• 유동자산(주식, 채권 등)과 부동자산(건물 등의 부동산)에 투자

개인이나 기관이 기업의 주식이나 나라의 채권 등에 투자하여 그 가치의 상승이나 배당금과 이자로 현금을 얻는 방법

 

등이 있습니다.

 보통 대부분의 사람들은 의무교육을 마친 뒤 성인이 되었을 때는 가진 것 하나 없는 상태입니다. 누군가는 좋은 대기업에 취직해서 큰돈을 벌기도 하고 누군가는 대학을 가거나 자격증을 준비해 더 좋은 시간의 가치를 갖기 위해 투자하며, 누군가는 상속이나 증여받은 재산으로 투자나 사업을 하기도 합니다. 

 하지만 개인의 시간의 가치가 떨어지고 능력이 약한 상태에서 중소기업의 취직으로 경제활동을 하는 것이 대부분입니다.

게다가 요즘 시대에서는 월급만으로는 살다 보면 목돈이 들어가는 내 집 마련,  가족의 질병, 사고 등의 비용, 결혼자금 등의 반 필수적인 비용에 대처하기가 힘듭니다.

 또한 개인사업이나 부를 창출하기 위한 투자를 하려 해도 투자금(목돈) 마련은 불가능한 것처럼 보입니다.

이러한 상황의 개인이 큰 목돈을 쓸 수 있게끔 빌려주는 것이 은행을 통한 대출입니다.

 

• 대출의 조건

 

은행에서는 개인이나 기업의 자산과 채무이행능력을 가늠하여 현금을 빌려줍니다. 자산을 보게 되면 채무 이행자가 가진 재산을 담보로 잡는 것이고 채무이행능력을 보는 것은 신용평가등급입니다. 가진 재산이 없는 개인은 이 신용평가점수를 이용하면 필요한 현금을 빌릴 수 있습니다.

 

 4대 보험이 되는 직장에 다니는 것이 좋다

 

인생을 먼저 사신 선배님들에게 흔하게 들을 수 있는 조언입니다. 다들 알고는 있지만 정확하게 알고 있지 않은 경우가 많은데, 보통 20대에는 그렇게 크게 현금이 필요할 일이 적기 때문에 열정으로 본인이 하고 싶은 일을 찾아 하기도 하고 당장의 유흥비용이나 과시소비를 위한 아르바이트나 일당 작업등을 하는 경우도 많은데 막상 30~40대가 되었을 때에 목돈이 필요한 상황이 생겨 대출을 받으려 하면 개인의 신용평가방법 중 하나인 4대 보험(건강, 고용, 산재, 국민연금) 납입 여부와 기간을 확인하기 때문입니다.

 신용등급을 높이려면 단기간은 어렵고 장기간 은행거래 신용거래 채무이행이나 직장인의 경우 급여의 액수와 건실한 기업에서 직장생활을 하고 있는지의 여부(4대 보험가입 및 납입과 기간)를 보고 대출의 여부나 그 금액을 측정하기 때문에 사회생활을 시작하면서 나중에 목돈이 필요할 때 수월하게 할 수 있게끔 당장의 급여가 적거나 조건이 좋지 않더라도 4대 보험을 가입해 주는지 여부를 확인하는 것이 중요합니다.

 무문 별한 신용카드의 사용으로 카드 사용비용을 체납하거나 2 금융권이나 대부업을 통해(1 금융권에서의 젊은 나이/낮은 신용등급으로 대출 실패로 인한) 돈을 빌려 채무불이행을 하는 등의 신용등급을 떨어뜨리는 행위를 하지 않고 꾸준히 4대 보험이 되는 직장에서 일을 하며 자산을 모으고 적절한 투자를 하며 그간 쌓은 지식과 경험으로 대출이나 자산증식으로 인한 목돈으로 창업하여 기업 운영이나 규모를 늘린 투자로 인생을 계획하는 것이 현재로 볼 때는 안정적인 계획으로 보입니다.

 

 정리하자면 대출은 평범한 개인이 자산을 늘릴 투자의 투자원금으로 쓰였을 때 가장 좋은 흐름을 만들어 냅니다. 개인의 부의 창출을 위한 레버리지로서의 기능이 아주 좋은 방법 중 하나입니다.

 

하지만 계획 없이 무분별하게 대출을 이용하게 되면 그 이자와 원금 때문에 채무불이행을 하여 신용등급이 하락하는 등의 리스크도 큰 것이 대출입니다. 이를 유의하여 목적과 사용을 분명히 하여 자본주의를 이해하고 적절히 행동하면 보다 나은 라이프스타일을 갖게 될 수 있습니다.

 

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